說白了，隨意選擇現實主義只是借款人選擇地處理個人債務的一種方式，而不是強制性的。與外部概念的立法模式相比，借款人不僅可以直接購買法院進入個人破產程式，還可以在宣佈破產程式前向指定組織申請個人債務重組。日本和英國是選擇這種立法模式的大國。

 

1.日本特殊協商程式

 

2004年以前，日本舊公司法配備了強制討論規章制度，但隨著民事再生法和新破產法的實施，向法院明確提出個人破產申請不是法院討論程式外部硬要求，借款人也可以選擇民事訴訟再造程式和結算破產程式。

根據《如何標準特殊借款人調解程式法》(以下簡稱《特殊借款人調解程式法》)“《特定調解法》”)第一條規定，日本以借款人申請的形式使用。在提交申請的前提下，符合要求的借款人還必須提交申請證明其資產，並提交其他材料和相關控制人員名單，以確認其符合法律法規規定的行為主體。程式啟動時，根據《特定調解法》第八條的規定，法院指定具有法律效力、金融、稅收、公司財務、資產報告評估等理論知識和工作經驗的工作人員作為人民調解員，根據案件的具體情況和特點，由機構調解委員會協商，組織借款人與債務人會晤，確定具體談判日期。

 

2.英國的債務舒緩程式和債務管理計畫

 

英國的個人債務重組管理體系是通過破產重組，其他正式的drp 債務舒緩解決方案及其非正式的個人債務重組制度。法律規定，個人債務重組程式包括債務緩解令、自行分配和管理令；非正式的個人債務重組程式包括drp 債務舒緩方案、所有一次性解決方案、代表性支付方案、債務結算、債務結合等。英國的個人債務重組具有特點，不能簡單地分為庭內外程式、宣佈程式和非正式程式。由於英國個人債務重組的宣佈程式並不全是庭內程式，如債務緩解程式和法律規定的喘息計畫屬於宣佈程式，但法院不參與，但通過政府機構的核心，屬於破產服務局。

英國債務舒緩令是根據《2007年法院、法院和強制執行法》建立的，並納入《1986年破產法》。目前，它仍受到《2016年英格蘭和威爾士破產規則》和《2009年債務緩解規則》的變化，以及其破產從業人員行業協會的專業指導。借款人通過專業債務諮詢監督機構的具體指導後，可以由英國破產服務局授予債務舒緩令，並交給債務諮詢監督機構，無需長期審判。因此，儘管如此，drp 債務舒緩令屬於英國的債務解決方案，但它是一種具有工作效率高、成本低的行政工作程式。此外，只要借款人能夠獲得債務緩解令，債務緩解令屆滿後，未償債務就可以被取消。

英國的非正式清算程式受到金融行為監督管理局、債務管理標準研究會和金融諮詢服務局的嚴格監督和指導。非正式的資產重組系統可以為借款人而戰“喘氣”有的好機會可以達到凍結貸款利息減少債務的目的，但前提是必須以自願為原則，不具備法律強制執行的效力。

 

選擇個人債務清除前置程式的優勢

 

對於債務人來說，個人債務的清算前程式可以擴大債務和解的概率，使債務人能夠在短期內得到部分賠償，儘量避免債權人的損害。

對於債權人來說，個人債務的清算前程式可以為他們提供債務諮詢，明確提出債務清償計畫，不僅可以幫助借款人更靈活地處理債務困境，而且可以及時減少費用。

對於人民法院來說，必須盡最大努力促使債務人和借款人達到償還債務計畫。人民法院只有在庭前協商不成功的情況下，才能審理個人破產申請，有效緩解法院審理案件的壓力。即使需要向法院起訴申請個人破產，承擔個人債務清償的機構也已經幫助人民法院承擔了許多基本工作。

對國家來說，通過法院以外的方式解決借款人與債務人之間的債務問題，可以有效防止借款人破產，降低個人破產率，減少個人破產對債務人的危害，有利於營造和諧的社會氛圍。

一般來說，個人債務清算前置程式有利於節約司法資源，防止借款人亂用破產清算程式，根據社會化方式多樣化處理過度債務問題。